導(dǎo)讀：“到底應(yīng)當(dāng)買哪幾種的保險(xiǎn)，才能給我們?nèi)�家一個(gè)相對全面的保障？”

　　面對未來的各種不確定性，我們需要如何未雨綢繆？到底花多大代價(jià)才可以覆蓋人生的風(fēng)險(xiǎn)？消除我們的焦慮？給我們生活以必要保障。如果公司已經(jīng)給我們上了保險(xiǎn)，我們還需要購買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？面對眾多保險(xiǎn)公司令人眼花繚亂的產(chǎn)品，我們該如何選擇？是作為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的必要手段，還是投資理財(cái)?shù)挠行Чぞ�？Hers和你一起探究解決之道。

　　“到底應(yīng)當(dāng)買哪幾種的保險(xiǎn)，才能給我們?nèi)�家一個(gè)相對全面的保障？”

　　煩惱的林女士提出這樣的疑問，28歲的她已經(jīng)做了三年全職太太，在準(zhǔn)備懷孕的前夕，突然有了買保險(xiǎn)的沖動(dòng)�？墒钱�(dāng)她聯(lián)絡(luò)了幾位保險(xiǎn)代理人后，已經(jīng)完全陷入了各種保險(xiǎn)宣傳單的泥潭之中——在代理人口里，她原本看似安穩(wěn)幸福的小家，處處充滿了危機(jī)，幾乎每一處都需要這樣那樣的保險(xiǎn)保障。而要完全撐開那張可以無憂抵御風(fēng)雨的大傘,她家每年的保費(fèi)支出，至少要3.7萬元。

　　真的需要花這么多的保費(fèi)嗎？林女士心里很疑惑.其實(shí),她最初的意愿,不過是用最高的性價(jià)比,買到保障相對全面的保險(xiǎn)而已。

　　的確,保險(xiǎn)市場上林林總總有上千種保險(xiǎn)可供選擇。不熟悉保險(xiǎn)行業(yè)的你，很有可能看花了眼。盡管每一種保險(xiǎn)，都可提供不同類型的保障，但對于家庭女主人而言，可以貼上“不可或缺”標(biāo)簽選擇的保單，其實(shí)只有幾張而已。

　　“不可或缺”的標(biāo)準(zhǔn)是什么呢？

　　專家會(huì)告訴你,考慮保險(xiǎn)的依據(jù)是家庭可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)大小，要用盡量少的支出覆蓋盡可能多的保障，它是一個(gè)家庭或個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)管理工具；同時(shí)也是理財(cái)工具，要用10％～20％的資金保全家庭100％的人身和財(cái)產(chǎn)的安全。通常家庭保障考慮的順序?yàn)椋?/p>

　　◇優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱擁有較高的保障額度，并且使其保障全面。

　　◇其次是其他家庭成員的意外、意外醫(yī)療、健康和壽險(xiǎn)保障；

　　◇其三是家庭養(yǎng)老保障或孩子未來的教育金；

　　TIPS：專家支招

　　如何比較各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品好壞呢？

　　保險(xiǎn)的核心價(jià)值是保障，所以應(yīng)圍繞著保障來考量五方面的內(nèi)容：

　　第一，比較保險(xiǎn)的價(jià)格——保費(fèi)，同樣的繳費(fèi)期，保險(xiǎn)的性價(jià)比＝保額/年繳保費(fèi)。譬如：10萬意外傷害保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)220元。100,000元/220元＝454.5；代表的意義是什么呢？保戶每消費(fèi)一塊錢可以獲取454.5元的保障。

　　第二，保險(xiǎn)的內(nèi)容——責(zé)任。保戶花錢保的是什么風(fēng)險(xiǎn)，它體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任條款上，一定要仔細(xì)閱讀，衡量和比較是否會(huì)發(fā)生這些風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。譬如：有的保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)的保障的病種很多，仔細(xì)閱讀你會(huì)發(fā)覺，有些病這輩子都不會(huì)得。但是客戶還要為它支付不必要的保費(fèi)，承擔(dān)別人的風(fēng)險(xiǎn)。

　　第三，保險(xiǎn)的范圍——免賠。有的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品比其他公司的產(chǎn)品都便宜，但是您再閱讀保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任條款時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)，很多可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，不在理賠范圍之內(nèi)。以壽險(xiǎn)為例，有的保險(xiǎn)公司只有三項(xiàng)免賠，有的保險(xiǎn)有六項(xiàng)，有的多達(dá)九項(xiàng)甚至十幾項(xiàng)的除外責(zé)任。所以在比較價(jià)格的同時(shí)，一定要看那些情況保險(xiǎn)公司不賠，這種情況是否合理。

　　第四，保險(xiǎn)的收益——有可能有，也有可能沒有。保險(xiǎn)能夠確定的是風(fēng)險(xiǎn)收益，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保額即為基本收益；不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)型的保險(xiǎn)沒有收益，儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)會(huì)有一定的收益。

　　第五，保險(xiǎn)增值服務(wù)。有的保險(xiǎn)公司會(huì)在投保某些產(chǎn)品上附贈(zèng)VIP卡，緊急救援服務(wù)，或附贈(zèng)其他保險(xiǎn)產(chǎn)品等額外利益，可根據(jù)自身的需要加以考慮。

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