理財(cái)規(guī)劃并不是簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄，更不是為了減少額外開銷而節(jié)衣縮食，而是通過(guò)合理合法的理財(cái)手段以及金融產(chǎn)品，結(jié)合稅務(wù)需求來(lái)達(dá)成財(cái)稅目標(biāo)的嚴(yán)謹(jǐn)計(jì)劃。一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃可以了解個(gè)人和家庭狀況從而滿足不同階段的理財(cái)需要。其中具體的安排，又會(huì)因?yàn)椴煌�家庭的結(jié)構(gòu)，以及不同的家庭背景而變化。加拿大的家庭構(gòu)成大多數(shù)以中產(chǎn)階級(jí)小家庭為主，今天就以這類家庭為例, 說(shuō)明一個(gè)家庭的整體理財(cái)規(guī)劃。

　　一、家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)保障

　　對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，首先要注意的是家庭的保障。在夫妻都還年輕，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不夠穩(wěn)固，還有如房貸車貸等一系列負(fù)債時(shí)，如果家庭的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不能得到保障，整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)鏈條就會(huì)斷裂。解決辦法是通過(guò)健康以及人壽保險(xiǎn)，先把家庭的債務(wù)做好保障。這樣即使發(fā)生突發(fā)事件，比如疾病或者受傷而導(dǎo)致家庭暫時(shí)失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源，也能有時(shí)間恢復(fù)，不至于賣房賣車以維持生計(jì)。這類保險(xiǎn)并不是買的越多越好，特別是當(dāng)一個(gè)家庭剛剛組成的時(shí)候，比較主流的做法是把十分之一的收入放在保險(xiǎn)上，保證在意外發(fā)生的時(shí)候家庭可以安然過(guò)度。

　　二、中長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)需求

　　一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃，不能只想到目前的問(wèn)題，也需要考慮到中長(zhǎng)遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)需求。任何決定都不只是影響個(gè)人，還有家庭其他成員。簡(jiǎn)單的例子，如子女長(zhǎng)大之后的教育經(jīng)費(fèi)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前一個(gè)大學(xué)生讀完4年大學(xué)的花費(fèi)，其中包括學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等等開銷，需要花費(fèi)七萬(wàn)到十萬(wàn)加幣。這筆錢不會(huì)憑空出現(xiàn)，需要及早做打算。除此之外，每個(gè)家庭都應(yīng)留有應(yīng)急使用的存款，以備不時(shí)之需。這就是小家庭需要注意的第二個(gè)地方，儲(chǔ)蓄。要有效率的儲(chǔ)蓄，除了節(jié)流，開源這方面也必不可少。加拿大是一個(gè)重稅國(guó)家，但同時(shí)，政府也提供了不同的稅務(wù)優(yōu)惠。比如TFSA和RRSP等注冊(cè)戶口。通過(guò)靈活運(yùn)用注冊(cè)戶口，可以有效的減低稅收壓力。

　　三、退休計(jì)劃

　　最后，就是更長(zhǎng)遠(yuǎn)的打算，即退休的計(jì)劃。人工作了一輩子，就是為了退休安逸舒適的生活。越年輕退休，需要的儲(chǔ)備就越大。所以，一個(gè)家庭從有穩(wěn)定的收入那天起，就必須有一部分的資產(chǎn)是為了退休而儲(chǔ)備的。作為一個(gè)小家庭來(lái)講，因?yàn)檫�有一些債務(wù)的影響，能控制的資金比較有限。但隨著時(shí)間的推移，收入的增加，負(fù)債的減少，放在退休的資金會(huì)越來(lái)越高。這樣，才能保證自己在準(zhǔn)備退休的時(shí)候可以安心放下工作，盡情和家人享受天倫之樂，也無(wú)須擔(dān)心退休后成為子女的負(fù)擔(dān)。

　　理財(cái)沒有一成不變，需要通過(guò)對(duì)實(shí)際情況的具體分析來(lái)做策劃。上文提及的保險(xiǎn)、注冊(cè)戶口的運(yùn)用，以及政府的稅務(wù)政策，需要咨詢理財(cái)顧問(wèn)，配合家庭的資產(chǎn)狀況做一個(gè)全面的策劃。

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