投資是一輩子的功課，它并不像市面上很多廣告上形容的那樣輕松。事實(shí)上，世上很多最富有的人，并不是那些拼命賺錢的人，而是最精于管理金錢的人。他們除了懂得生財之道外，還懂得金錢的運(yùn)作規(guī)律，借著不停地資金流動，創(chuàng)造出更多的財富。

　　對家庭來說，財富是指各種能給其所有者帶來實(shí)際價值利益的有形或無形的資產(chǎn)，如現(xiàn)金、債券、股票、基金、外匯、房產(chǎn)、車輛、貴重金屬(黃金等)、文物、珠寶，以及專利技術(shù)、版權(quán)等。

　　家庭需要規(guī)劃，錢財需要打理，把手里僅有的錢變多，把富余的錢“炒”大，讓我們不再為生計發(fā)愁，讓我們的生活衣食無憂，這就是“你不理財，財不理你”。

　　投資理財越早越好

　　用數(shù)據(jù)說話：

　　一個20歲的人如果每個月投資67元，假設(shè)年平均收益率為11%，那么在他65歲的時候就可擁有100萬元資產(chǎn)，必成為百萬富翁。

　　如果這個20歲的人等到30歲時才開始投資，那么他為了在65歲時得到七位數(shù)的資產(chǎn)，他每個月就得投資202元。

　　要是一直等到40歲甚至50歲時才開始投資，那么為了在65歲時得到100萬元的資產(chǎn)，他每個月就需要分別投資629元和2180元;

　　可見投資理財越早越好，同樣的資金早10年投資回報將會有很大不同。

　　確定理財目標(biāo)

　　每個人都會有不同的愿望，有人希望去國外旅行，有人希望一所更大的房子等等，而這些愿望都是一些很模糊的概念，并不是周密而詳細(xì)的計劃。

　　那么，家庭理財?shù)谝徊剑�就是將愿望轉(zhuǎn)化為一個合理的理財目標(biāo)，首先要明白自己具有多少愿望，和家人一起，一一列舉出這些愿望。

　　下一步就把這些愿望逐步量化，比如我想更換一處更寬敞的住房，那么在確定其地段、面積等參數(shù)之后，就大致上可以得到一個具體化的金額。

　　這樣，將所有的愿望都進(jìn)行具體化以后，那么實(shí)現(xiàn)你全部愿望的總金額就明確了。同時，理財目標(biāo)的確立必須與家庭的經(jīng)濟(jì)狀況與風(fēng)險承受能力相適應(yīng)，才能確保目標(biāo)的可行性。

　　制定理財計劃

　　要根據(jù)自己的資產(chǎn)負(fù)債情況、年齡、家庭負(fù)擔(dān)狀況、職業(yè)特點(diǎn)等，使投資理財?shù)娘L(fēng)險與收益組合達(dá)到最佳，而這個最佳組合可以根據(jù)實(shí)際情況隨時調(diào)整。所以，在人生的不同階段，家庭理財?shù)膬?nèi)容和側(cè)重點(diǎn)也大不相同。

　　個人成長期

　　從出生到正式參加工作之前，大概要18-20年的時間，這段時間里基本沒有收入，理財只有四個字“勿亂花錢”。

　　單身期

　　從正式參加工作到結(jié)婚的2-5年里，年輕人多處于單身期，這段時期收入低、花銷大，最重要的是努力尋找收入高的工作，開源節(jié)流。這個階段由于收入增長快，加上年輕人承受風(fēng)險能力強(qiáng)，可以把節(jié)余的資金更多地投資于收益比較高的股票等金融產(chǎn)品上。

　　家庭形成期

　　從結(jié)婚到新生兒誕生一般需要1-3年，這段時期經(jīng)濟(jì)收入增加并且生活穩(wěn)定，但家庭建設(shè)支出較大，如購房、裝修、置備家具等。理財內(nèi)容主要是合理控制消費(fèi)和安排家庭建設(shè)支出。

　　理財建議：可把50%的剩余資金投資于股票或成長型基金;35%投資于債券和保險;15%留作活期儲蓄，而保險應(yīng)選擇繳費(fèi)少的定期險、意外保險和健康險等。

　　家庭成長期

　　從新生兒誕生到其長大參加工作，一般要20年左右，家庭的發(fā)展過程，也可據(jù)此分為三個時段：家庭成長初期，即新生兒誕生到入學(xué)前。這段時期有兩大開支：一是小孩的營養(yǎng)費(fèi)用和醫(yī)療費(fèi)用；二是幼兒智力開發(fā)費(fèi)用。

　　在家庭成長中期，即子女接受義務(wù)教育的時段。這個時段子女教育費(fèi)用相對較少，父母精力充沛，收入較高且穩(wěn)定。而到了家庭成長后期，子女進(jìn)入高中或中專、大學(xué)直到參加工作這段時期為家庭成長后期，子女教育費(fèi)用猛增，并且生活消費(fèi)也大幅度提升，成為家庭支出的主要項(xiàng)目。

　　理財建議：整個家庭成長期應(yīng)當(dāng)以子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用為理財重點(diǎn)，建議將可投資資本的40%用于股票或成長型基金或金融產(chǎn)品，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險；40%用于銀行子女教育金或國債，以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用；10%用于保險；10%用于家庭緊急備用金。

　　家庭成熟期

　　指子女參加工作到自己退休的這段時期，一般15年左右，也是家庭的巔峰時期。子女自立，父母年富力強(qiáng)，事業(yè)和經(jīng)濟(jì)狀況達(dá)到頂峰，正是積累財富的最好時期，家庭理財應(yīng)擴(kuò)大投資，并選擇穩(wěn)健方式，同時儲備退休養(yǎng)老基金。

　　理財建議：50%用于股票或同類基金或金融產(chǎn)品;40%用于定期存款、債券及保險;10%用于活期儲蓄。隨著年齡的增大，應(yīng)逐漸注重固定收益類投資，保險投資應(yīng)偏重養(yǎng)老險、健康險、重大疾病險，制定合適的養(yǎng)老計劃。

　　退休期

　　指退休后安度晚年這段時期。理財應(yīng)以安度晚年為目標(biāo)，身體第一，財富第二，以穩(wěn)健、安全、保值為理財目的。

　　理財建議：只將可投資資本的10%投資于股票;50%投資于固定收益類證券；40%投資于活期儲蓄。

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