今天知乎上看到一個(gè)問(wèn)題，題為“生活在帝都的非土著92年男生，無(wú)房，目前年入15萬(wàn)如何理財(cái)。”，有很多的回答。

　　A說(shuō)要投資自己，然后就開(kāi)始了萬(wàn)字雞湯，看完一身雞血。

　　B說(shuō)要控制欲望，不能剁手消費(fèi)。

　　我覺(jué)得丫的就是站著說(shuō)話不腰疼，照你意思，理財(cái)就是把生活從歐洲游變成柬埔寨，把耐克變成安踏？

　　沒(méi)閑錢(qián)就不要逼自己存了，先想想辦法如何提高自己的收入吧。

　　理財(cái)?shù)谋举|(zhì)，從來(lái)都是讓自己的生活質(zhì)量變得更好。

　　小白投資理財(cái)，其實(shí)掌握好這六條就足夠了。

　　第一條、買(mǎi)好自己人生第一套房

　　一二線城市，買(mǎi)下第一套婚房比你年入十萬(wàn)如何做理財(cái)重要的多（不準(zhǔn)備買(mǎi)房的跳過(guò)這一條）。

　　對(duì)一線城市而言，房?jī)r(jià)基本500萬(wàn)起步，也就意味著你需要掏出最少150萬(wàn)來(lái)貸款購(gòu)買(mǎi)一套500萬(wàn)的房子，這還意味著你動(dòng)用了3倍的杠桿去做了一筆固定資產(chǎn)的投資。

　　假如房?jī)r(jià)一年上漲了30%，那么500萬(wàn)的房子對(duì)你而言就賺了150萬(wàn)，由于你的首付是150萬(wàn)，所以一年時(shí)間你的投資回報(bào)率是100%。

　　假如房?jī)r(jià)一年下跌了30%，那么500萬(wàn)的房子就縮水到350萬(wàn)，相對(duì)于遲一年買(mǎi)房的人，首付相當(dāng)于白繳了，你的投資回報(bào)率是-100%。

　　雖說(shuō)是剛需，短時(shí)間不會(huì)賣(mài)，但你能保證一輩子不換房嗎？

　　房子價(jià)格的變動(dòng)遠(yuǎn)不是你所想象的那么不重要，一套升值更高的房產(chǎn)，決定了以后改善房的水平，以及未來(lái)以房養(yǎng)老的生活水平（以房養(yǎng)老以后一定會(huì)推出）。

　　房子的價(jià)值甚至還直接決定你能從銀行借多少錢(qián)出來(lái)，現(xiàn)在銀行的利息僅在5-6%左右！

　　因此當(dāng)房子是你的核心資產(chǎn)的時(shí)候，你買(mǎi)對(duì)了第一套房，比所有其他投資理財(cái)都更加關(guān)鍵。

　　所以學(xué)習(xí)理財(cái)之前，性?xún)r(jià)比最高的事情就是研究好自己要買(mǎi)的什么樣的房子，該買(mǎi)在什么城市、地區(qū)、地段、學(xué)區(qū)、配套、未來(lái)政府的發(fā)展規(guī)劃等等。

　　這三年我目睹了寧波莊市房?jī)r(jià)漲了100%，而靠近市中心的江北的房子，反而沒(méi)怎么漲。

　　第二條、給自己和家人做好健康保障

　　投資再牛，n年的收益也可以被一場(chǎng)重疾意外給磨沒(méi)，而給自己加道防火墻，只需要一年不到5%的收入就搞定了。

　　三個(gè)老百姓必買(mǎi)的三種保險(xiǎn)，第一，醫(yī)療險(xiǎn)，第二，重疾險(xiǎn)，第三，意外險(xiǎn)。

　　意外險(xiǎn)，是為了當(dāng)哪天不幸意外掛了或者殘了，給予一筆一次性補(bǔ)償，如果小明是家里收入主力，家里積蓄又不夠殷實(shí)，來(lái)這么一出，老婆孩子說(shuō)不好立馬跟人改嫁了，還有家里父母咋辦？可見(jiàn)這筆錢(qián)多么重要，這個(gè)保100萬(wàn)只要一年400元左右。

　　醫(yī)療險(xiǎn)，目前社保的大病報(bào)銷(xiāo)比例一般在70%以下，而且每一項(xiàng)支出的限額通常低于10萬(wàn)，在現(xiàn)在患上惡性腫瘤動(dòng)輒幾十上百萬(wàn)的時(shí)代來(lái)說(shuō)，這點(diǎn)錢(qián)實(shí)在有點(diǎn)杯水車(chē)薪，因此在基本社保醫(yī)療的情況下，再給自己補(bǔ)充一筆商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是非常有必要的，年輕人只需要每年花個(gè)300元（無(wú)社保要600左右）左右即可享受累計(jì)200萬(wàn)以上的保額，如果中老年人也只需要一年1000多元，花這點(diǎn)錢(qián)保障大額醫(yī)療支出，顯然是十分劃算的。

　　重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)是用于保障醫(yī)療費(fèi)支出的，而重疾險(xiǎn)則是用于保護(hù)整個(gè)家庭的安全的，當(dāng)疾病降臨到自身時(shí)，你就不能上班沒(méi)收入了，有那一筆錢(qián)起碼可以保證家庭三到五年的開(kāi)支，年紀(jì)越大購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)能選擇的期限應(yīng)該越長(zhǎng)，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)是有一個(gè)杠桿作用，比如投保第二年就患病了，那么后續(xù)保費(fèi)就不用繼續(xù)交了。

　　保額不用買(mǎi)太多，在被保人年收入的2倍以上就行。

　　目前定期消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)是很便宜的，50萬(wàn)保額低至都在500元左右，建議重點(diǎn)考慮，缺點(diǎn)在于，每年保額遞增，而且說(shuō)沒(méi)了就沒(méi)了，不是很穩(wěn)定。

　　因此終身重疾也需要考慮，但價(jià)格貴，20萬(wàn)保額需要2000元左右，可以搭配著定期消費(fèi)重疾一起買(mǎi)。

　　幾項(xiàng)保障一起合起來(lái)，方方面面都保證了，一起費(fèi)用才3000元一年，你年入15萬(wàn)，只需要花2%的錢(qián)就能把保障買(mǎi)齊。

　　要知道這個(gè)放過(guò)去非互聯(lián)網(wǎng)化時(shí)代可是不可能做到的事情，隨便一個(gè)20萬(wàn)返還型重疾險(xiǎn)一年都要你4-5K一年！

　　至于這些保險(xiǎn)哪里買(mǎi)？上支付寶搜索保險(xiǎn)，里面一大把的優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品等著你。

　　第三條、閑錢(qián)的兩個(gè)好去處

　　年薪15萬(wàn)，不考慮房貸下，一般每個(gè)月攢個(gè)7K沒(méi)問(wèn)題吧。

　　以現(xiàn)在的收入水平而言，學(xué)好基金投資和P2P兩個(gè)就足夠用了。

　　基金定投就是一個(gè)最簡(jiǎn)單的理財(cái)方式，綁好卡每月扣款，對(duì)于工薪族來(lái)簡(jiǎn)直天造地設(shè)，投資指數(shù)型基金，長(zhǎng)期投資跑贏通脹沒(méi)啥問(wèn)題，而且目前大A股的估值處于全球價(jià)值洼地，上證指數(shù)12倍遠(yuǎn)低于美股標(biāo)普22倍，正好是大力買(mǎi)基金的時(shí)候。

　　如果你每個(gè)月能結(jié)余7000下來(lái)，我覺(jué)得拿50%左右即3500元做基金定投是OK的，如果你沒(méi)啥精力來(lái)挑基金，聽(tīng)哥的直接選滬深300+中證500基金，兩者4:6，在天天基金、螞蟻財(cái)富上選擇按月定投，穩(wěn)如狗（至于中證500應(yīng)該多配置一部分，主要是中證500目前相對(duì)估值更低）

　　從指數(shù)基金定投的歷史收益來(lái)看，定投的復(fù)利差不多可以做到9-15%左右。

　　那剩下3500元怎么辦？3000元用于投資P2P理財(cái)是一個(gè)極好的選擇。

　　P2P，就是你把錢(qián)通過(guò)P2P放給那些急需用錢(qián)的人，他們付高利息給你，P2P中間幫你做風(fēng)控，收取服務(wù)費(fèi)的模式，理論上，如果借款人不出現(xiàn)大面積集體逾期的情況下，你的理財(cái)是不會(huì)出問(wèn)題的。（錢(qián)寶之類(lèi)龐氏騙局除外）

　　所以你真的靜下心來(lái)花點(diǎn)時(shí)間去研究P2P，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)原來(lái)還有這種高收益又穩(wěn)的固收理財(cái)，一年8-9%穩(wěn)的不要不要的，如果你怕高風(fēng)險(xiǎn)，OK，可以選擇帶有保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)的P2P，由保險(xiǎn)公司給你保障P2P的理財(cái)收益安全。

　　平安保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)信不信得過(guò)？這種產(chǎn)品一年期年化都可以做到8.5%左右，如果不選帶履約險(xiǎn)的P2P，你的收益更是輕松超過(guò)10%。

　　學(xué)會(huì)買(mǎi)P2P有很多好處，首先P2P從活期到3年期不等各個(gè)期限都有，可以滿(mǎn)足你全方位的流動(dòng)性需求，其次是收益高，但風(fēng)險(xiǎn)也不是沒(méi)有，一定要深入研究不懂不投，尤其要判斷一家P2P風(fēng)控是否到位，業(yè)務(wù)是否正規(guī)，否則指不好你投的P2P平臺(tái)哪天就雷掉了，如果你完全沒(méi)精力研究，還是如我所說(shuō)，就投帶履約險(xiǎn)的P2P平臺(tái)吧。

　　趁著現(xiàn)在P2P市場(chǎng)還處于群雄割據(jù)的年代，P2P收益還算高，未來(lái)隨著監(jiān)管越來(lái)越完善，市場(chǎng)利率只會(huì)越來(lái)越低，且投且珍惜吧。

　　最后再每個(gè)月往余額寶之類(lèi)的貨幣基金存500元吧，以防你要用到現(xiàn)金。

　　假設(shè)你每個(gè)月存下7000元，一年就能存下8.4萬(wàn)，存的錢(qián)按你的工資漲幅每年等比例增加。且估算你的基金定投和P2P的組合年化收益在9%左右，我們來(lái)大概計(jì)算下你的生涯財(cái)富積累圖：

　　通過(guò)復(fù)利儲(chǔ)蓄方案，在第47歲時(shí)第一次突破1000萬(wàn)可投資產(chǎn)，在第51歲時(shí)第一次突破1600萬(wàn)總資產(chǎn)，51歲時(shí)按照9%的投資收入計(jì)算，你的被動(dòng)收入是151萬(wàn)每年，即使按照3%的年通脹率，被動(dòng)收入按照現(xiàn)在的貨幣價(jià)值也能達(dá)到70萬(wàn)，按理來(lái)說(shuō)不要太浪，已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由了。

　　除了基金和P2P，其實(shí)股票也可以超過(guò)這個(gè)數(shù)字，但是畢竟難度大，所以我把它PASS掉，而信托和私募基金超過(guò)年化9%也是EASY的，不過(guò)門(mén)檻100萬(wàn)起步，你現(xiàn)在的情況不現(xiàn)實(shí)。

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