在國(guó)內(nèi)讀到博士，公辦大學(xué)需要約19萬(wàn)元，民辦大學(xué)需要約23萬(wàn)元。如果是國(guó)內(nèi)讀完高中，然后到國(guó)外讀本科及碩士，費(fèi)用約為67萬(wàn)～97萬(wàn)元。面對(duì)如此巨額的教育金支出，家長(zhǎng)們都做好準(zhǔn)備了么？

　　大多數(shù)家長(zhǎng)尚未付諸行動(dòng)

　　申萬(wàn)巴黎基金管理有限公司的調(diào)研報(bào)告顯示，絕大多數(shù)受訪者家庭每月?lián)狃B(yǎng)孩子的費(fèi)用占家庭可支配收入的10％～30％，加上家庭其他開(kāi)支，未來(lái)孩子教育費(fèi)用與家庭現(xiàn)有資金之間存在較大缺口。最近的一項(xiàng)調(diào)查顯示，面對(duì)日益高漲的教育費(fèi)用，70％的家長(zhǎng)尚未實(shí)施子女教育金準(zhǔn)備計(jì)劃。

　　“10年來(lái)，我為孩子所花的教育費(fèi)用不低于10萬(wàn)元。”家住北京市豐臺(tái)區(qū)的王女士把教育花費(fèi)的主要支出歸結(jié)于“擇校費(fèi)”。“上小學(xué)時(shí)，劃地塊分配的學(xué)校不是很好，我考慮給孩子找個(gè)好點(diǎn)的小學(xué)，前后托人花了接近1萬(wàn)元。中學(xué)時(shí)給孩子報(bào)了數(shù)學(xué)和物理周末輔導(dǎo)班，每周還請(qǐng)家教幫孩子補(bǔ)3小時(shí)英語(yǔ)，每年用在輔導(dǎo)上的支出快接近2萬(wàn)元了。每月我們夫妻倆的收入加起來(lái)不到6000元，并不很寬裕。孩子上學(xué)這些年，我們耗費(fèi)了大部分的積蓄，現(xiàn)在籌集孩子的大學(xué)費(fèi)用有點(diǎn)力不從心。”

　　孩子即將上初中的劉女士向記者抱怨，現(xiàn)在小孩讀書還真是讀不起，挑個(gè)很一般的幼兒園，一個(gè)月的學(xué)費(fèi)竟然要2500元左右，加上伙食、學(xué)雜費(fèi)一個(gè)月要收3000多元，抵得上自己大半個(gè)月的工資。上完幼兒園進(jìn)小學(xué)，托關(guān)系交了3萬(wàn)元擇校費(fèi)，每學(xué)期在校學(xué)習(xí)費(fèi)用為350元，每月伙食費(fèi)158元，上下學(xué)班車費(fèi)每月300元。孩子報(bào)了英語(yǔ)、數(shù)學(xué)和作文輔導(dǎo)班，每學(xué)期費(fèi)用500～800元不等。“6年小學(xué)下來(lái)，平均每年的費(fèi)用1萬(wàn)元是不夠的。”劉女士最近開(kāi)始為孩子明年的小學(xué)升初中打聽(tīng)學(xué)校，不少熱門初中透露的價(jià)碼讓她有點(diǎn)吃不消，學(xué)費(fèi)、擇校費(fèi)、輔導(dǎo)費(fèi)用……毋庸置疑，初中比小學(xué)的花銷更大。

　　在國(guó)內(nèi)某著名培訓(xùn)機(jī)構(gòu)總部，記者對(duì)前來(lái)開(kāi)家長(zhǎng)會(huì)的50多名家長(zhǎng)進(jìn)行了隨機(jī)采訪，他們孩子的年齡為1～10歲。結(jié)果有45位家長(zhǎng)表示，考慮過(guò)為子女的將來(lái)準(zhǔn)備教育金，但真正采取行動(dòng)的家長(zhǎng)卻只有16位，近60％的家長(zhǎng)還沒(méi)有有計(jì)劃地儲(chǔ)備教育資金。

　　教育金籌劃宜早不宜遲

　　要估算大學(xué)教育費(fèi)用，還要考慮到通脹，而這一點(diǎn)最容易被忽視。假設(shè)某4年制大學(xué)的費(fèi)用是每年2.5萬(wàn)元，4年累計(jì)10萬(wàn)元，而孩子要在13年后開(kāi)始上大學(xué)。如果通脹率或?qū)W費(fèi)上漲速度是平均每年5％，則到孩子上大學(xué)時(shí)，面對(duì)的教育費(fèi)用賬單是約19萬(wàn)元，如果通脹率是6％，那這個(gè)數(shù)字將攀升到差不多22萬(wàn)元。許多家長(zhǎng)看到這里或許會(huì)咋舌，其實(shí)不必慌張，解決天價(jià)高等教育費(fèi)用的最好辦法是盡早系統(tǒng)地制訂積累教育金的計(jì)劃。

　　來(lái)看兩個(gè)耳熟能詳?shù)睦�子。A在孩子剛出生時(shí)即開(kāi)始投資，每月僅投入100元，到孩子上大學(xué)時(shí)共持續(xù)了18年。B在孩子13歲上中學(xué)時(shí)才開(kāi)始投資，每月投入300元，到孩子上大學(xué)時(shí)共持續(xù)了6年。甲乙兩人最終的投資總額都是2.16萬(wàn)元（假設(shè)每年投資收益率都是8％），到孩子上大學(xué)時(shí)，甲的教育金總額會(huì)達(dá)到4.8萬(wàn)元，而乙的教育金總額則只是2.7萬(wàn)元。

　　這里只是以100元為例進(jìn)行說(shuō)明，一般家庭每月省出500～1000元應(yīng)不是大問(wèn)題，這樣，投資的差距會(huì)更大。當(dāng)然，籌劃方法也是家長(zhǎng)們必須考慮的一個(gè)問(wèn)題，盡管銀行的教育儲(chǔ)蓄有免稅的好處，但因?yàn)橥�脹的威脅，把錢全存入銀行積累，不是最佳方法。家長(zhǎng)們還應(yīng)考慮其他投資方式來(lái)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增值。

　　巧用理財(cái)手段減輕壓力

　　目前比較適合做教育理財(cái)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品主要有教育儲(chǔ)蓄、基金定投、助學(xué)貸款、教育保險(xiǎn)和教育信托等幾大類。

　　教育儲(chǔ)蓄

　　教育儲(chǔ)蓄的最大優(yōu)勢(shì)在于采用零存整取定期儲(chǔ)蓄的方法，獲取整存整取的存款利息，還可以免利息稅。其最低起存金額為50元，最高為2萬(wàn)元，存期分為1年、3年和6年3個(gè)檔次。1年期、3年期按整存整取定期計(jì)息；6年期、5年按期整存整取利率計(jì)息。需要注意的是，教育儲(chǔ)蓄也有很大的局限性。

　　投資者范圍比較小只有小學(xué)四年級(jí)（含四年級(jí)）以上的學(xué)生才能辦理。按銀行規(guī)定，支取教育儲(chǔ)蓄款必須開(kāi)具非義務(wù)教育的入學(xué)證明，否則不能享受利率優(yōu)惠和免稅政策。這樣就將長(zhǎng)達(dá)9年的義務(wù)教育費(fèi)用排除在外。

　　規(guī)模非常小教育儲(chǔ)蓄的存款最高為2萬(wàn)元，肯定無(wú)法滿足孩子教育金的準(zhǔn)備。同時(shí)，還必須考慮存款利率變動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。由于教育儲(chǔ)蓄按開(kāi)戶日利率計(jì)息，如在升息前存入，且選擇的存期太長(zhǎng)，不能分享到升息的好處。

　　基金定投

　　基金定投是國(guó)際上通行的一種類似于銀行零存整取的基金理財(cái)方式，最大的好處是可平均投資成本，自動(dòng)逢高減籌、逢低加碼。在這種情況下，時(shí)間的長(zhǎng)期復(fù)利效果就會(huì)凸顯出來(lái)，可以讓平時(shí)不在意的小錢在長(zhǎng)期積累之后變成大錢。

　　采用基金定投儲(chǔ)備教育金，不會(huì)給家庭的日常支出帶來(lái)過(guò)大壓力，又可獲得復(fù)利優(yōu)勢(shì)。應(yīng)選擇過(guò)往業(yè)績(jī)表現(xiàn)穩(wěn)健的股票型基金，關(guān)注中長(zhǎng)期排名而淡化短期排名。

　　子女教育信托

　　子女教育信托，是指委托人（即子女的父母）將信托資金交付給信托機(jī)構(gòu)（即受托人），簽訂信托合同，通過(guò)信托公司專業(yè)管理，發(fā)揮信托規(guī)劃功能。雙方約定孩子進(jìn)入大學(xué)就讀時(shí)開(kāi)始定期給付信托資金給受益人（子女），直到信托資產(chǎn)全部給付完。教育信托一是可以讓父母事先規(guī)劃，事后無(wú)后顧之憂。二是財(cái)產(chǎn)受信托法保障，產(chǎn)權(quán)獨(dú)立避免惡意侵占。也就是說(shuō)信托財(cái)產(chǎn)具有較強(qiáng)的獨(dú)立性，即不受父母?jìng)鶛?quán)人追索，也不受信托公司債權(quán)人的追索。即使信托公司破產(chǎn)了，委托人的信托財(cái)產(chǎn)仍可以完整地交予其他信托公司繼續(xù)管理。三是不會(huì)讓子女過(guò)早拿到大筆財(cái)產(chǎn)，失去人生奮斗目標(biāo)。另外，父母每年可領(lǐng)取由信托公司代為管理和投資時(shí)所產(chǎn)生的收益。，在新加坡、美國(guó)等國(guó)家，父母為子女設(shè)立專門的財(cái)產(chǎn)信托是一種非常普遍的現(xiàn)象，目前在中國(guó)大陸地區(qū)并不普遍。

　　教育保險(xiǎn)

　　教育保險(xiǎn)相當(dāng)于將短時(shí)間急需的大筆資金分散開(kāi)逐年儲(chǔ)蓄，投資年限通常最高為18年。越早投保，家庭的繳費(fèi)壓力越小，領(lǐng)取的教育金越多。而購(gòu)買越晚，由于投資年限短，保費(fèi)就越高。

　　從理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，教育保險(xiǎn)也不宜多買，適合孩子的需要就夠了。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額越高，每年需要繳付的保費(fèi)也就越多�？傮w來(lái)講，保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是保障功能，如果只看其投資收益率，它甚至可能比不上教育儲(chǔ)蓄。

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