明天要交電話費(fèi)，下星期要交物業(yè)費(fèi)，股票下月會(huì)漲，房子明年會(huì)升值……在發(fā)展速度快如光速的年代里，我們的預(yù)算能力能估算多遠(yuǎn)？在三十年后，我們手中的房子和車子還能否給我們提供一份優(yōu)越的生活？這時(shí)候你該問自己，養(yǎng)老，真的準(zhǔn)備好了嗎？

　　三十年后，你什么樣？

　　出現(xiàn)在我們腦海中的，頂多是一些容顏?zhàn)兓�和物是人非�?/p>

　　但更具體一些的事情呢？

　　三十年后雞蛋多少錢一斤？咖啡多少錢一杯？汽油多少錢一升？三十年后醫(yī)院又會(huì)發(fā)展出什么新科技，價(jià)值多少錢？三十年后的飛機(jī)票是越來越便宜，還是會(huì)因?yàn)槟茉次�機(jī)而越來越貴？三十年后，你每月還有多少錢可以花費(fèi)？

　　遙想三十年后，那是一個(gè)如此不可估量的未來，沒有參照物，卻又無法逃避。

　　關(guān)于“養(yǎng)老”的概念，一般人的習(xí)慣思維是“養(yǎng)老金”或“退休金”。但你應(yīng)該還記得，老一代人的工資水準(zhǔn)，80元／月即為高干工資標(biāo)準(zhǔn)，享受這份待遇的人，是被視為一輩子衣食無憂的少數(shù)人。那時(shí)的人一定想不到在短短的幾十年后，80元連一個(gè)起司生日蛋糕都買不到�？吹竭@里，你還會(huì)覺得自己交納的那份養(yǎng)老保險(xiǎn)，是萬無一失的嗎？

　　什么是養(yǎng)老？從理財(cái)?shù)慕嵌壬险f，應(yīng)該叫“退休規(guī)劃”，即是指“建立和管理退休計(jì)劃，以籌集養(yǎng)老金和安排退休生活成本的專業(yè)行為和活動(dòng)”。直白地說，就是一個(gè)人、或是一個(gè)家庭怎么樣在有工作、有收入的時(shí)期，合理籌集和鎖定資金，并進(jìn)行合理的支付安排，以實(shí)現(xiàn)退休后的長期生活收支平衡。

　　那么，到底什么才是籌集并鎖定養(yǎng)老資金呢？事實(shí)上我們大多數(shù)人對這個(gè)概念都是模糊不確定的。

　　誤區(qū)1：貨幣時(shí)間價(jià)值的概念

　　現(xiàn)在的1元錢5年、10年、20年后值多少錢？這就涉及到“貨幣時(shí)間價(jià)值”的概念，就是說現(xiàn)在的一筆資金，拿去投資或運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)一定的投資收益率，經(jīng)過一定的時(shí)間后這筆資金的最終價(jià)值。

　　誤區(qū)2：通貨膨脹率的影響

　　從貨幣時(shí)間價(jià)值的概念可以看出，投資收益率是決定貨幣最終價(jià)值的重要因素，而通貨膨脹率會(huì)對實(shí)際的投資收益率有負(fù)面影響。

　　如一筆資金的投資收益率是5％，而當(dāng)期的通貨膨脹率是4％，那么真實(shí)的投資收益率就只有1％；通貨膨脹率達(dá)到6％，那么真實(shí)的投資收益率就會(huì)變成“-2％”，這也是我們通常所說的“負(fù)利率”。如果你的投資收益率不能夠高于通貨膨脹率，那么你的資金實(shí)際上是在貶值。

　　誤區(qū)3：資產(chǎn)不等于資金

　　簡單來說，就是我們用來投資的部分，應(yīng)該是我們的資金，而不是資產(chǎn)。你會(huì)因?yàn)橐�養(yǎng)老而把房子賣掉嗎？你會(huì)因?yàn)樨泿刨H值而把手袋抵押嗎？

　　我們用來理財(cái)?shù)馁Y金是凈儲(chǔ)蓄額，即收入減去支出后。資產(chǎn)是一個(gè)家庭所擁有的包括房產(chǎn)、汽車、現(xiàn)金、股票等在內(nèi)的有價(jià)值品。因此，在理財(cái)規(guī)劃中，能夠用來籌集和投資的是資金，而不是資產(chǎn)。

　　誤區(qū)4：資產(chǎn)的管理

　　理財(cái)規(guī)劃的一個(gè)重要目的，就是為了合理管理自己的資產(chǎn)，避免出現(xiàn)在突發(fā)事件發(fā)生時(shí)，由于籌劃不當(dāng)而導(dǎo)致的資產(chǎn)緊急變現(xiàn)損失。

　　每種資產(chǎn)都有不同的流動(dòng)性、收益性和安全性。例如房產(chǎn)，抗通貨膨脹的作用較強(qiáng)，在目前的市場環(huán)境中收益性較好，但流動(dòng)性較差，如果發(fā)生突發(fā)事件需變現(xiàn)房產(chǎn)，那么損失率約為10-30％；而汽車的緊急變現(xiàn)損失率更高，約為30-50％；因此，我們必須做好資產(chǎn)配置規(guī)劃，根據(jù)個(gè)人和家庭的不同財(cái)務(wù)周期、不同需求，合理配置和分布不同資產(chǎn)，才能夠避免資產(chǎn)的緊急變現(xiàn)損失。

　　算算“養(yǎng)老”要花多少錢？

　　據(jù)一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示：九成以上的人擔(dān)心養(yǎng)老問題，人們對僅靠養(yǎng)老金維持退休后的生活普遍缺乏信心，87％的人養(yǎng)老得“靠自己另外攢錢”，37％的人認(rèn)為退休后自己生活水平將嚴(yán)重下降。

　　隨著生活節(jié)奏的加快，生活壓力也日益增大，大多數(shù)女性一旦結(jié)婚生育，把更多的精力用于照顧家庭，影響到事業(yè)發(fā)展。因而，收入也隨之受到影響。而且，許多女性的投資理財(cái)意識(shí)較差，資產(chǎn)升值速度較慢�，F(xiàn)在女性的退休年齡較男性要早，但壽命一般都比男性長，這就需要更多的養(yǎng)老金，保障老年生活品質(zhì)。

　　職業(yè)女性肩負(fù)著事業(yè)和家庭的雙重責(zé)任，在照顧家人的同時(shí)，也應(yīng)該善待自己，未雨綢繆。為避免通貨膨脹、失業(yè)、重大病患等一系列未來可能出現(xiàn)的養(yǎng)老危機(jī)，根據(jù)自身情況制定養(yǎng)老規(guī)劃，是一件人生大事。

　　那么，你的養(yǎng)老到底要花多少錢？專家建議可以分三步來計(jì)算：

　　第一步，測算自己的養(yǎng)老金總需求

　　計(jì)算出每月或每年的平均生活費(fèi)用支出，然后根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境，選取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用成長率(通貨膨脹率)、退休的年數(shù)，測算出退休后的年/月生活費(fèi)用金額；再估計(jì)一下自己的預(yù)期壽命，就可以測算出退休生活總需求的大致數(shù)額。

　　例如：A女士今年30歲，20年后退休，當(dāng)前的年生活費(fèi)用為5萬元，按照2％的費(fèi)用成長率進(jìn)行測算，2029年A女士退休第一年的生活費(fèi)用需求為74297元；假設(shè)A女士存至70歲，那么退休后生活20年的總費(fèi)用折合到退休時(shí)點(diǎn)的現(xiàn)值為1214862元，即大約需要121萬元。

　　第二步，測算養(yǎng)老金赤字

　　養(yǎng)老金赤字＝養(yǎng)老金總需求－既得養(yǎng)老金。那么，什么是既得養(yǎng)老金呢？它主要包括上面提到的基礎(chǔ)養(yǎng)老金、企業(yè)的補(bǔ)充養(yǎng)老金、企業(yè)年金以及自己籌集的資金。而一個(gè)家庭所擁有的包括存款、房產(chǎn)等資產(chǎn)，只要沒有鎖定為養(yǎng)老金用途，就不能夠算作既得養(yǎng)老金。

　　例如：上一案例A女士，每月基本養(yǎng)老保險(xiǎn)200元，補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)400元，企業(yè)年金300，購買的養(yǎng)老保險(xiǎn)退休后每月支付400元，那么目前的既得養(yǎng)老金為每年15600元，按照4％的投資收益率進(jìn)行測算，20年后相當(dāng)于464538元，養(yǎng)老金赤字為1214862—464538＝750324元，即大約75萬元。也就是說，A女士的養(yǎng)老金尚有75萬元的缺口。

　　第三步，測算目前需達(dá)到的儲(chǔ)蓄額

　　根據(jù)養(yǎng)老金赤字和離退休年數(shù)，測算從現(xiàn)在起到退休時(shí)每年需儲(chǔ)蓄金額。例如：A女士的養(yǎng)老金赤字為750324元，離退休還有20年，現(xiàn)有5萬元儲(chǔ)蓄鎖定為養(yǎng)老資金，那么按照4％的投資收益率進(jìn)行測算，A女士每年需儲(chǔ)蓄21518元，才能夠彌補(bǔ)養(yǎng)老金赤字，實(shí)現(xiàn)退休后的生活目標(biāo)。

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