導讀：由于醫(yī)療類保險，尤其是重大疾病類的賠付額比較多，因此保險公司通常沒有專設針對孩子的此類保險，家長可以把此類保險附加在教育、投資等其他類別的保險上。

　　在孩子成長的過程中，“健康”是家長們最為關心的問題。相信每個家長都考慮過給孩子辦醫(yī)保的問題。但孩子是否需要買醫(yī)保？市面上林林總總的醫(yī)保名目那么多，該選擇哪種呢？很多家長都覺得無從下手。

　　采訪實錄

　　要不要買醫(yī)保？

　　據(jù)了解，目前商業(yè)類兒童保險涉及孩子健康的有“意外傷害險”和“健康醫(yī)療險”兩種，可是是否要給孩子購買這種保險，很多家長覺得“說不清”。

　　觀點1：太早購買浪費錢。談起醫(yī)保，一些家長覺得：“小孩子嘛，即使病了也不過是感冒發(fā)燒，用不著操心買保險。

　　有那個錢，還不如花在給孩子強身健體上。”

　　觀點2：購買保險多多益善。從寶寶一降生，阿琳就給他買了社區(qū)里的醫(yī)保，現(xiàn)在孩子一歲半了，阿琳又追買了好幾種兒童商業(yè)醫(yī)保。“就當買個安心啊。”阿琳這么說。

　　觀點3：買個醫(yī)保減輕負擔。玲玲說：“現(xiàn)在孩子老生病，一感冒就半個月，去醫(yī)院隨便看看就四五百元。老這樣下去可不行，買個醫(yī)保減輕負擔。”

　　觀點4：猶豫不決怕被忽悠。Vita覺得，“不買吧，真擔心寶寶什么時候生病的話沒得報銷；買呢，又不知道選擇哪個好�？傆X得賣保險的都是忽悠你的，賠付的時候手續(xù)又繁瑣，真頭疼。”

　　誰該給孩子買醫(yī)保？

　　“買保險其實是對于孩子成長的一種風險管理，但具體如何選擇，家長們需從多方面加以考慮。”我國保險行業(yè)協(xié)會專家如是表示。

　　就我國企業(yè)目前的實際情況來說，針對職工子女的醫(yī)療保險一般有三種情況：“直接補貼型”、“福利報銷型”和“無相關待遇型”。個別外企每年會支付給職工子女一定的“撫育費”，最高可達每年3萬美元；一些大型國企員工或公務員可以享受子女醫(yī)療費用報銷50％~80％的待遇，不過報銷類別只包括醫(yī)藥費、治療費，通常不包括檢查費。而且還有很多小企業(yè)并不提供針對職工子女的醫(yī)保。因此專家認為，家長可以結合所在單位的具體情況選擇適合的商業(yè)類醫(yī)療保險。

　　選擇適合你的醫(yī)保

　　通用重大疾病醫(yī)療險——

　　險種特點：目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負擔。投保重大疾病險的投保期一般比較長，為20年左右，投保金額也相對較高，每年400~4000元，但賠付也相對較多，最高可以達到投保金額的2倍。

　　適用家庭：投保資金充裕的家庭選擇購買。

　　一般住院醫(yī)療險——

　　險種特點：普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，動輒就住院，積累下來，花費也不小。這類保險的投保期限短，一般一年一投，保費也不高，200~500元不等，保額越多獲得的相應賠付也越多，不過總體賠付額有限。

　　適用家庭：家長單位無針對孩子的醫(yī)�；蛲侗ＹY金有限。

　　意外傷害醫(yī)療險——

　　險種特點：兒童意外傷害，已成為當今最嚴重的社會、經(jīng)濟、醫(yī)療問題之一。孩子生性好動，也不知什么是危險，因此，給孩子投保意外保險很有必要。這種保險費用不高，一年一般幾百元。適用家庭：可以作為已購各種保險的補充。

　　焦點提問

　　1.商保醫(yī)�？赏瑫r參加嗎？

　　回答：根據(jù)規(guī)定，參保人可在居民醫(yī)�；�礎上繼續(xù)享受商業(yè)保障的待遇，但具體則要根據(jù)其參加的商業(yè)保險險種而定。對于按比例報銷型的商業(yè)保險，醫(yī)保和商保報銷的總和不能超過實際醫(yī)療費；而對于補助型的商業(yè)保險，則完全不受居民醫(yī)保待遇的影響。居民醫(yī)保參保人住院后，補助型的商業(yè)保險可照報不誤。

　　2.臨時“保”佛腳可行嗎？

　　回答：是否可以在得知孩子生了大病的時候去買保險,很多家長抱有這種疑問。然而記者采訪多家保險公司了解到，臨時“保”佛腳是不可行的。一般來說最短的保險為一年期，時間是從交付首期保險款的當天開始算的。而保險公司在與投保人簽訂保險合同時都會嚴格審核其身體狀況，需要在基本健康的情況下才可以投保。

　　專家意見

　　給孩子選擇醫(yī)保三原則

　　據(jù)專家介紹，由于醫(yī)療類保險，尤其是重大疾病類的賠付額比較多，因此保險公司通常沒有專設針對孩子的此類保險，家長可以把此類保險附加在教育、投資等其他類別的保險上。不同保險公司推出的保險產(chǎn)品各有特點，專家建議家長在購買保險時掌握三個原則，以求最大限度地做到既得到了保障，又不當“冤大頭”。

　　原則一：量入為出。給孩子購買保險既要保證在經(jīng)濟能力上可以長時期負擔，又要確定在需要時能得到應有的保障。

　　原則二：可能性最大。“從現(xiàn)實來看，損失的嚴重性是衡量風險程度非常重要的一個指標。”專家表示，一般來講，較小的損失可以不必要買保險，而嚴重程度的損失是適合于保險的。除了購買保險來對付它，沒有別的更好的辦法。對于高額損失就需要投高保險。在給孩子購買保險前，家長應充分考慮所面臨的損失程度有多大，程度越大，就越應當購買這種保險。

　　原則三：利用免賠額。高保險金額可以使投保人得到最充分的保障，當然，其保險費自然會較高，但可以用提高免賠額的辦法，降低保險費率，從而抵消高保額所高出的保費。如果有些損失消費者可以承擔，就不必購買保險，可以通過自留來解決。“免賠”要求被保險人在保險人做出賠償之前承擔部分損失，其目的在于降低保險人的成本，從而使得低保費成為可能。

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