導(dǎo)讀：合理控制整個家庭的保費(fèi)支出同樣重要，一般來說，家庭保費(fèi)總支出控制在收入的10%左右。

　　關(guān)鍵字：保險(xiǎn)投資理財(cái)規(guī)劃家庭理財(cái)

　　家庭理財(cái)應(yīng)該如何購買保險(xiǎn)呢?

　　案例：

　　我在廣州，三口之家，老公(30)月入2萬，老婆(29)月入1萬，都有公費(fèi)醫(yī)療、公積金、養(yǎng)老金等，有自住房，無貸款，雙方父母無負(fù)擔(dān)，有一女3月，有公費(fèi)醫(yī)療，目前投資方式為儲蓄和基金，想給全家買保險(xiǎn)。

　　家庭月收入在3萬元，而且全家三口都有公費(fèi)醫(yī)療，家長有養(yǎng)老金和公積金，無貸款、雙方父母無負(fù)擔(dān)。這樣的家庭應(yīng)該是舒適之家。然而，在幸福感之中，既要考慮到一些預(yù)期的費(fèi)用，也要考慮到未來不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)：日常生活費(fèi)用的維持，醫(yī)療費(fèi)用中的自費(fèi)部分，還有女兒的成長、教育費(fèi)用;以及將來贍養(yǎng)老人的負(fù)擔(dān)，等等。

　　投保也要講順序。通常來說，正確的投保順序應(yīng)該是：意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)(教育保險(xiǎn))、投資型保險(xiǎn)。買保險(xiǎn)的本意是防范風(fēng)險(xiǎn)，只有做好了保險(xiǎn)保障之后才去做其他的消費(fèi)安排和投資理財(cái)，所以通過保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健的現(xiàn)金流管理，才能保證家庭生活的幸福平安。如果本末倒置，不僅得不到應(yīng)有的保障，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也會很重。

　　你們處于家庭責(zé)任重心地位，目前急需風(fēng)險(xiǎn)保障。先生是家庭中堅(jiān)，首先要考慮生命保障和重大疾病保障，規(guī)避因早逝、殘疾、重病和交通意外所帶來的巨大經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn);夫妻雙方享有社保"四金"，且有公費(fèi)醫(yī)療，醫(yī)療福利比較健全，因此綜合住院保險(xiǎn)和意外門急診保險(xiǎn)倒不是顯得特別重要，可以考慮補(bǔ)充一些津貼型的醫(yī)療險(xiǎn)，以補(bǔ)充社保中不足的部分。

　　根據(jù)夫妻雙方的收入和家庭需求，買保險(xiǎn)要突出對家庭中堅(jiān)的特點(diǎn)，總保額維持在年收入的6到10倍，比較適宜。現(xiàn)在設(shè)定為人身保障類總保額288萬元，其中30年期的定期壽險(xiǎn)100萬元(側(cè)重于工作期間的保障)，終身壽險(xiǎn)70萬元，意外險(xiǎn)120萬元，先生的保額占三分之二，太太的保額占三分之一。

　　此外，為應(yīng)對可能發(fā)生的重大疾病，每人可以投保30萬元保額的重大疾病保險(xiǎn)，一般宜購買均衡費(fèi)率的主險(xiǎn)為好，如有保額遞增型的產(chǎn)品則更好，可在一定程度上化解通貨膨脹帶來的保單貶值。

　　至于養(yǎng)老險(xiǎn)，可以暫時考慮不買，穩(wěn)妥的儲蓄和基金投資也是籌備養(yǎng)老金的方式。孩子的保險(xiǎn)，重點(diǎn)考慮意外和少兒重大疾病保險(xiǎn)，保額無需太高，畢竟家長才是孩子的保障。老人購買保險(xiǎn)以意外險(xiǎn)為主。

　　在財(cái)產(chǎn)保障方面，建議為房屋、家具、家電、服裝、生活用品等增加一份保障，以化解因意外事故可能給家庭帶來的財(cái)務(wù)損失。

　　合理控制整個家庭的保費(fèi)支出同樣重要，一般來說，家庭保費(fèi)總支出控制在收入的10%左右。

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