理財師分析

　　資產(chǎn)結(jié)構(gòu)得“挪挪窩”

　　聽完夫妻倆的講述，理財師劉江波首先對魏先生的做法產(chǎn)生了異議，“不管您生意怎么忙，資金周轉(zhuǎn)多迫切，怎么能不給家里留下風(fēng)險金呢?”

　　劉江波說，一般家庭應(yīng)持有相當(dāng)于三個月開銷的備用金以備不時之需。以魏先生一家為例，每月花銷在3萬以上，就應(yīng)該常備10萬具有高流動性的資產(chǎn)，比如三個月或是半年的定期存款。這部分錢不到危急時刻萬萬不能動，而且必須用于家庭而非公司身上。

　　劉江波分析了魏先生一家的資產(chǎn)情況，發(fā)現(xiàn)這部分錢實際可以出自太太的自住房公積金賬戶，“要想從企業(yè)提出住房公積金，走個程序也得花上幾天，可一旦家里出了什么狀況，有可能等不了這么長時間。所以，應(yīng)該把這筆錢提出來，變成流通能力更強的銀行存款。”

　　此外，日常拿出40萬至50萬元進(jìn)行其他投資。“目前家中除了保險，沒有任何投資方式。其實可以適時嘗試一下別的投資途徑。這樣做有一個好處是進(jìn)行分類投資，專款專用。比如，再過幾年，可以通過基金定投或投保的方式給孩子攢下一筆海外留學(xué)費用;再比如，從現(xiàn)在開始為養(yǎng)老做些準(zhǔn)備。即使只是做債券或貨幣基金，相信也能給女主人起到‘定心丸’的作用。”

　　至于如何能減少花銷，劉江波出了個好點子，“魏先生何不算一下日常家庭支出，照此每月定期‘上交’妻子一筆‘工資’。這樣，一來太太心里有了底，二來家里可以量入而出，太太眼見省下來的真金白銀，會無形中增加節(jié)儉的自信心。”

　　“沒錯，如果對手里的錢心里有譜，我就可以進(jìn)行嘗試，看看哪塊的花費可以節(jié)省下來，一來二去尋求到適合我家的消費方式。”魏太太對此深表同意。

　　公司與家庭資產(chǎn)切勿混為一談

　　通過分析資產(chǎn)情況，劉江波認(rèn)為，家庭與公司財務(wù)的混亂關(guān)系是造成魏先生一家資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理的罪魁禍?zhǔn)住?/p>

　　“公司和家庭原本就是分開的兩碗水，你非要把他們打通，讓家庭隨著公司的盈虧而經(jīng)歷大起大落，這本身就是對家人的不負(fù)責(zé)任。”劉江波告訴他們，家庭理財要以“穩(wěn)”為主，而公司經(jīng)營是以“利”為先，兩種截然不同的運行性質(zhì)必然要求分別對待。

　　“可是，我們工程這行要求資金周轉(zhuǎn)的時候特別多，總不能放著家里的錢不用，去向外面借高利貸吧。”魏先生問道。

　　“公司和家庭并非不能互相扶持，但要借助一個橋梁，也就是之前說過的50萬元的其他投資。其實這部分款項不僅對您太太而言有定心的作用，還可以成為公司的備用金。”劉江波告訴魏先生，強制剝離出的這部分錢可以在生意周轉(zhuǎn)不開的時候派上用場，無形中增加了公司的流動資產(chǎn)。只是，一旦危機結(jié)束，要在第一時間還回，“最好連帶利息一塊還上”。

　　至于來年的100萬進(jìn)款，劉江波認(rèn)為可以充分利用上，既要滿足需求，又能兼顧家庭和事業(yè)。

　　在得知買房需求并不急迫后，劉江波建議夫妻倆在年中出手。“照現(xiàn)在的形勢預(yù)計，樓市在明年很有可能迎來低谷，加之每年成交高峰在秋季，所以六七月份買房應(yīng)該會值一些。”

　　去除備用金的安排，劉江波認(rèn)為魏先生和太太應(yīng)該把錢進(jìn)行合理投資而非著急還房貸。“降息之后，明年的貸款利息只有4%左右，選好理財產(chǎn)品，這個收益率不難達(dá)到。再說，如果魏先生公司又出現(xiàn)了周轉(zhuǎn)不開的情況，還可以用上這筆錢。這樣一來相當(dāng)用銀行的錢借給了公司，借款的成本由以前的18%變成了4%。”

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