30歲的李女士，曾經(jīng)是一家外企的白領(lǐng)。生了寶寶后，為了讓孩子有更好的照顧，她毅然辭職做起了全職太太。愛(ài)人在金融機(jī)構(gòu)工作，稅后月收入一萬(wàn)元。隨著孩子一天天長(zhǎng)大，家庭支出增加了，她感覺(jué)經(jīng)濟(jì)上有壓力。夫妻倆現(xiàn)有一套住房，貸款20年，貸款總額為50萬(wàn)元，已還兩年，現(xiàn)在每月還款3000元，目前兩人總共存款約10萬(wàn)元。一家三口的固定生活開(kāi)銷(xiāo)約4000元，沒(méi)有其他投資。李女士很想找一個(gè)適合自己的理財(cái)方案。

　　【號(hào)脈問(wèn)診】

　　李女士家庭現(xiàn)正處于支出需求快速膨脹時(shí)期，特別是在孩子出生后，子女撫養(yǎng)、教育費(fèi)用占家庭支出項(xiàng)目的相當(dāng)一部分，無(wú)形中增加了經(jīng)濟(jì)壓力。因此，等孩子長(zhǎng)大點(diǎn)后，李女士應(yīng)該要再就業(yè)，為家里增加收入來(lái)源，減小家庭壓力。從該家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況來(lái)看，目前家庭凈資產(chǎn)狀況不佳。

　　【對(duì)癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：根據(jù)目前家庭所處周期，建議備用金數(shù)額為5萬(wàn)元(以6個(gè)月為標(biāo)準(zhǔn))，為了保證這筆資金的安全性和流動(dòng)性，辦理銀行7—10天通知存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，這樣比活期存款在利息收入上有一定優(yōu)勢(shì)。

　　另外一半的存款可以考慮購(gòu)買(mǎi)股票型基金。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：李女士家庭保險(xiǎn)保障存在嚴(yán)重不足，理財(cái)師建議，李女士愛(ài)人為首要保障對(duì)象，以確保家庭經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)憂，根據(jù)保險(xiǎn)規(guī)劃的“雙十”原則，即保費(fèi)支出占家庭年收入的1/10，保額為家庭年收入的10倍為宜，這樣，年繳保費(fèi)控制在1.2萬(wàn)元左右，總保額約為120萬(wàn)，先生可以考慮購(gòu)買(mǎi)保障功能較強(qiáng)的定期壽險(xiǎn)品種。李女士通過(guò)投保女性重大疾病保險(xiǎn)可以把健康風(fēng)險(xiǎn)控制到最低程度，并且先生與妻子保額分配比例按照7：3安排。此項(xiàng)費(fèi)用從年度結(jié)余中計(jì)提。

　　子女教育規(guī)劃：從現(xiàn)在開(kāi)始從月結(jié)余中留足約30%左右的資金投資到子女教育專(zhuān)項(xiàng)基金賬戶中，選擇投資到年化收益率在4%的金融產(chǎn)品。在投資工具上的選擇如：教育信托基金，或者購(gòu)買(mǎi)含有教育金儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)教育金的儲(chǔ)備，但在收益上缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在不同的學(xué)習(xí)階段可提按約定金額提取，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)款專(zhuān)用，并且含有特定的保障功能，也可視為佳選。

　　指導(dǎo)專(zhuān)家：東方華爾理財(cái)規(guī)劃師(ChFP) 史慧

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