80后的小李日前給銀行周刊發(fā)來郵件，講述他的喜憂：小李夫婦原本稅后收入在1.5萬元左右，以往每月可以省下8000元，兩人年終獎(jiǎng)不低于3萬元。在家庭新添一名“牛寶寶”后，現(xiàn)在除了日常支出外，小李還多了“牛寶寶”的專項(xiàng)支出：雇傭月嫂每月3000元；奶粉、尿布、衣服等1500元。小李聽同事講，這些開銷還只是開始，其他開銷如教育支出等還會(huì)接踵而至，這讓小李感覺壓力很大。

　　目前小李的房子面積約90平方米，無房貸。小李想在4年后，將房子換成120平方米。小李目前家庭存款約10萬元。該如何理財(cái)？

　　方案一 開源節(jié)流投資穩(wěn)健類產(chǎn)品

　　中國銀行[3.540.00%]上海市分行外灘理財(cái)中心范一民

　　【財(cái)務(wù)分析】

　　對于小李夫婦而言，未來4年理財(cái)?shù)氖滓�任�?wù)是在照顧好寶寶的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)小房換大房。按照他們每月結(jié)余和年度性收入計(jì)算，4年的時(shí)間可以存下40余萬元的資金。根據(jù)小李的購房計(jì)劃，假設(shè)其關(guān)注的房產(chǎn)每平方米單價(jià)在15000元左右，那增加30平米的面積就意味著需要45萬元左右的資金。另外，裝修也是一筆不小的開支。此外，孩子教育基金的籌措也將成為家庭資產(chǎn)配置的一個(gè)重要組成部分。

　　【理財(cái)建議】

　　房產(chǎn)篇從前文的計(jì)算可知，按照小李家庭目前的收入狀況，4年后置換房屋不是不可能完成的任務(wù)，尤其是小李目前沒有房貸，這是非常大的優(yōu)勢。在4年后，小李可以將積蓄一次性投入到新房之中，并根據(jù)夫婦倆的公積金余額貸足公積金貸款，盡可能減輕家庭負(fù)擔(dān)。

　　保險(xiǎn)篇可以考慮為孩子購買一份儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)并附帶醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。為孩子準(zhǔn)備教育金應(yīng)從初始目標(biāo)逐漸向高級目標(biāo)過渡，分步籌備教育準(zhǔn)備金。在培養(yǎng)孩子的過程中，應(yīng)注意不能過于寵慣孩子，什么東西都給孩子買，這樣容易導(dǎo)致家庭超支，導(dǎo)致其他的投資計(jì)劃不能順利進(jìn)行。

　　投資篇小李夫婦的收入尚可，房子也沒有對生活造成負(fù)擔(dān)，但由于原始資金較少，即使將資金投入股市這類高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的領(lǐng)域，也不會(huì)從根本上改變家庭存款的累積速度，所以關(guān)鍵還是要在平時(shí)開源節(jié)流。小李夫婦原本每月開銷在7000元左右，雖說只占月收入的一半不到，但依然偏多，可以考慮根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)調(diào)整。

　　因此，小李夫婦在日常生活中可以適當(dāng)控制自己的消費(fèi)并轉(zhuǎn)移到孩子身上，通過基金定投和存款相結(jié)合的方式進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，為4年后換房積累資金。平時(shí)的消費(fèi)開支建議盡可能地使用信用卡，一方面可以享受免息期，另一方面信用卡賬單也能清晰明了地顯示家庭每月的消費(fèi)情況，有助小李夫婦運(yùn)籌帷幄，合理分配收入。10萬元存款和年終獎(jiǎng)金這類大筆資金，建議投入年收益4%左右的理財(cái)產(chǎn)品中，在保證資金安全的前提下最大限度地提高投資收益。由于有了孩子，生活的重心再次改變，建議小李的投資方向以穩(wěn)健類產(chǎn)品為主，確保資金的穩(wěn)定增長。

　　方案二 將存款和結(jié)余資金進(jìn)行分散投資

　　渤海銀行北京分行理財(cái)師姜龍君

　　【財(cái)務(wù)分析】

　　初為父母的小李夫婦當(dāng)務(wù)之急是“開源節(jié)流”，盡快構(gòu)建全家的理財(cái)、保障規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)4年后置換新居的目標(biāo)。

　　小李夫婦此前的月度儲(chǔ)蓄率為53%，近一半的收入都用于消費(fèi)，但“牛寶寶”降臨后，這部分支出完全可以進(jìn)行壓縮，可做以下規(guī)劃：小李夫婦年收入21萬，月度支出可控制在8000元以內(nèi)，包括：日常生活開銷3000元，保姆工資1500元，保育費(fèi)用1500元，其他2000元，可實(shí)現(xiàn)月度節(jié)余7000元，年度節(jié)余9萬余元(剔除家庭保費(fèi)支出后)。

　　【理財(cái)建議】

　　保險(xiǎn)篇小李太太因生育而受影響的工作及薪酬應(yīng)及時(shí)彌補(bǔ)，夫婦二人在努力提升工資收入的同時(shí)，要考慮增加投資性收益，選擇中長期的投資品種與保險(xiǎn)品種等，儲(chǔ)備“牛寶寶”的健康和教育基金，并積累置換新居所需資金。以小李夫婦的收入水平，三口之家合計(jì)年保費(fèi)支出應(yīng)不少于2萬元，可選擇具有儲(chǔ)蓄功能的分紅型保險(xiǎn)，附加意外傷害、重大疾病和住院安心等險(xiǎn)種，既提供家庭保障，又可積累教育基金。

　　投資篇小李夫婦現(xiàn)有10萬元存款，可做以下規(guī)劃：3萬元作備付金，應(yīng)對“寶寶”患病或其他家庭意外支出，可分拆為多張3個(gè)月定期存款；2萬元用于建立保險(xiǎn)保障；其余5萬元用于股票投資，其中2萬元可購買折價(jià)率較高、管理水平較好的封閉型基金，2萬元用于中、短線操作，1萬元作備用金；股票投資的年度目標(biāo)回報(bào)率設(shè)定于15%以上。月度結(jié)余7000元，可做以下規(guī)劃：2000元用于ETF基金定投，2000元陸續(xù)投資股市，3000元存為3或6個(gè)月定期儲(chǔ)蓄，累計(jì)一定金額后可合筆存放或購買國債等安全性高的品種。

　　房產(chǎn)篇小李夫婦現(xiàn)住房面積為90平方米，等價(jià)置換尚有30平方米差額，考慮到購房稅費(fèi)及裝修，資金缺口至少60萬元。以現(xiàn)有存款外加每年8萬元的積累，在上述投資回報(bào)率的前提下，4年后資產(chǎn)總額也難彌補(bǔ)資金缺口。

　　小李夫婦家庭年收入21萬元，在現(xiàn)有利率水平下，按5.94%的7折、期限20年來算，最多可申請154萬元按揭貸款。小李可以按揭貸款彌補(bǔ)置換差額，在4年內(nèi)的任何時(shí)間，賣掉現(xiàn)有住房，以按揭貸款形式購買120平方米住房，并進(jìn)行裝修；也可以增加家庭收入來彌補(bǔ)置換資金缺口，這需要提升薪酬或取得高額投資回報(bào)，在4年后賣掉現(xiàn)有住房，全額支付購房及裝修費(fèi)用。

　　不論采取何種方式，小李夫婦都需要“增收節(jié)支、量入為出”，不斷提升自己的事業(yè)和薪酬，用心控制投資風(fēng)險(xiǎn)，以便為家庭和寶寶的未來奠定堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

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