80后的小李日前給銀行周刊發(fā)來郵件，講述他的喜憂：小李夫婦原本稅后收入在1.5萬元左右，以往每月可以省下8000元，兩人年終獎不低于3萬元。在家庭新添一名“牛寶寶”后，現(xiàn)在除了日常支出外，小李還多了“牛寶寶”的專項支出：雇傭月嫂每月3000元；奶粉、尿布、衣服等1500元。小李聽同事講，這些開銷還只是開始，其他開銷如教育支出等還會接踵而至，這讓小李感覺壓力很大。

　　目前小李的房子面積約90平方米，無房貸。小李想在4年后，將房子換成120平方米。小李目前家庭存款約10萬元。該如何理財？

　　方案一 開源節(jié)流投資穩(wěn)健類產(chǎn)品

　　中國銀行[3.540.00%]上海市分行外灘理財中心范一民

　　【財務(wù)分析】

　　對于小李夫婦而言，未來4年理財?shù)氖滓�任�?wù)是在照顧好寶寶的基礎(chǔ)上實現(xiàn)小房換大房。按照他們每月結(jié)余和年度性收入計算，4年的時間可以存下40余萬元的資金。根據(jù)小李的購房計劃，假設(shè)其關(guān)注的房產(chǎn)每平方米單價在15000元左右，那增加30平米的面積就意味著需要45萬元左右的資金。另外，裝修也是一筆不小的開支。此外，孩子教育基金的籌措也將成為家庭資產(chǎn)配置的一個重要組成部分。

　　【理財建議】

　　房產(chǎn)篇從前文的計算可知，按照小李家庭目前的收入狀況，4年后置換房屋不是不可能完成的任務(wù)，尤其是小李目前沒有房貸，這是非常大的優(yōu)勢。在4年后，小李可以將積蓄一次性投入到新房之中，并根據(jù)夫婦倆的公積金余額貸足公積金貸款，盡可能減輕家庭負擔。

　　保險篇可以考慮為孩子購買一份儲蓄型的保險并附帶醫(yī)療險和意外險。為孩子準備教育金應(yīng)從初始目標逐漸向高級目標過渡，分步籌備教育準備金。在培養(yǎng)孩子的過程中，應(yīng)注意不能過于寵慣孩子，什么東西都給孩子買，這樣容易導(dǎo)致家庭超支，導(dǎo)致其他的投資計劃不能順利進行。

　　投資篇小李夫婦的收入尚可，房子也沒有對生活造成負擔，但由于原始資金較少，即使將資金投入股市這類高風(fēng)險高回報的領(lǐng)域，也不會從根本上改變家庭存款的累積速度，所以關(guān)鍵還是要在平時開源節(jié)流。小李夫婦原本每月開銷在7000元左右，雖說只占月收入的一半不到，但依然偏多，可以考慮根據(jù)實際情況適當調(diào)整。

　　因此，小李夫婦在日常生活中可以適當控制自己的消費并轉(zhuǎn)移到孩子身上，通過基金定投和存款相結(jié)合的方式進行強制儲蓄，為4年后換房積累資金。平時的消費開支建議盡可能地使用信用卡，一方面可以享受免息期，另一方面信用卡賬單也能清晰明了地顯示家庭每月的消費情況，有助小李夫婦運籌帷幄，合理分配收入。10萬元存款和年終獎金這類大筆資金，建議投入年收益4%左右的理財產(chǎn)品中，在保證資金安全的前提下最大限度地提高投資收益。由于有了孩子，生活的重心再次改變，建議小李的投資方向以穩(wěn)健類產(chǎn)品為主，確保資金的穩(wěn)定增長。

　　方案二 將存款和結(jié)余資金進行分散投資

　　渤海銀行北京分行理財師姜龍君

　　【財務(wù)分析】

　　初為父母的小李夫婦當務(wù)之急是“開源節(jié)流”，盡快構(gòu)建全家的理財、保障規(guī)劃，實現(xiàn)4年后置換新居的目標。

　　小李夫婦此前的月度儲蓄率為53%，近一半的收入都用于消費，但“牛寶寶”降臨后，這部分支出完全可以進行壓縮，可做以下規(guī)劃：小李夫婦年收入21萬，月度支出可控制在8000元以內(nèi)，包括：日常生活開銷3000元，保姆工資1500元，保育費用1500元，其他2000元，可實現(xiàn)月度節(jié)余7000元，年度節(jié)余9萬余元(剔除家庭保費支出后)。

　　【理財建議】

　　保險篇小李太太因生育而受影響的工作及薪酬應(yīng)及時彌補，夫婦二人在努力提升工資收入的同時，要考慮增加投資性收益，選擇中長期的投資品種與保險品種等，儲備“牛寶寶”的健康和教育基金，并積累置換新居所需資金。以小李夫婦的收入水平，三口之家合計年保費支出應(yīng)不少于2萬元，可選擇具有儲蓄功能的分紅型保險，附加意外傷害、重大疾病和住院安心等險種，既提供家庭保障，又可積累教育基金。

　　投資篇小李夫婦現(xiàn)有10萬元存款，可做以下規(guī)劃：3萬元作備付金，應(yīng)對“寶寶”患病或其他家庭意外支出，可分拆為多張3個月定期存款；2萬元用于建立保險保障；其余5萬元用于股票投資，其中2萬元可購買折價率較高、管理水平較好的封閉型基金，2萬元用于中、短線操作，1萬元作備用金；股票投資的年度目標回報率設(shè)定于15%以上。月度結(jié)余7000元，可做以下規(guī)劃：2000元用于ETF基金定投，2000元陸續(xù)投資股市，3000元存為3或6個月定期儲蓄，累計一定金額后可合筆存放或購買國債等安全性高的品種。

　　房產(chǎn)篇小李夫婦現(xiàn)住房面積為90平方米，等價置換尚有30平方米差額，考慮到購房稅費及裝修，資金缺口至少60萬元。以現(xiàn)有存款外加每年8萬元的積累，在上述投資回報率的前提下，4年后資產(chǎn)總額也難彌補資金缺口。

　　小李夫婦家庭年收入21萬元，在現(xiàn)有利率水平下，按5.94%的7折、期限20年來算，最多可申請154萬元按揭貸款。小李可以按揭貸款彌補置換差額，在4年內(nèi)的任何時間，賣掉現(xiàn)有住房，以按揭貸款形式購買120平方米住房，并進行裝修；也可以增加家庭收入來彌補置換資金缺口，這需要提升薪酬或取得高額投資回報，在4年后賣掉現(xiàn)有住房，全額支付購房及裝修費用。

　　不論采取何種方式，小李夫婦都需要“增收節(jié)支、量入為出”，不斷提升自己的事業(yè)和薪酬，用心控制投資風(fēng)險，以便為家庭和寶寶的未來奠定堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。

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